我国宠物保险发展的经济视角分析

1.宠物经济视角下我国宠物保险发展策略研究 毛天贤，2000年8月28日出生，女，汉族，江苏南通人，江苏大学本科生，金融学专业 邱俊桥，1999年8月出生，女，汉族，江苏连云港人，江苏大学本科生，金融学专业 王荣德，1997年11月出生，男，汉族，甘肃兰州人，江苏大学本科生，金融学专业 【资助项目】本文为江苏大学2020年科研项目，项目编号： 1.宠物保险理论概述 1.1宠物保险概念 宠物保险是以被保险宠物的死亡、受伤或丢失为保险标的的保险。 其投保流程与传统保险类似：投保人按照保险合同的约定为被保险宠物支付保险费，保险人按照合同的约定对被保险宠物将来可能发生的疾病或者意外事故提供保险。

2、意外险赔付。 1.2 宠物保险种类 目前宠物保险市场上主要有两种宠物保险：意外险和（意外+疾病）综合险。不同的险种费率不同，单独的意外险一般是最经济的选择。宠物保险产品的选择有很大的灵活性，可以根据消费者的喜好进行量身定制。为了拓展服务，保障消费者权益，一些宠物保险公司在附加条款中加入了健康计划，健康计划包括宠物的定期护理、疫苗接种、绝育等。由于被保险人的特殊性，宠物保险有不同类型的赔付限额：如设置年度赔付限额；设置被保险人年龄的上下限，并有疾病等待期、免赔期、意外索赔等待期等。 1.3 宠物保险的历史 1924年，瑞典发行了第一份宠物保险单。随着饲养宠物成为一种潮流，宠物保险于1947年和1910年相继推出。

3、1982年进入英美市场，当时瑞典宠物险种渗透率约48%，美国仅为1%。2005年，宠物保险进入中国内地市场。随后2006年，蓝十字（亚太）保险有限公司在香港推出宠物保险。1.4国内宠物保险市场发展现状（1）宠物经济蓬勃发展随着城镇化进程的加快，国内宠物经济颇为繁荣并以相当快的速度增长，宠物市场潜力巨大。根据2019中国宠物行业白皮书，截至2015年，我国宠物数量已达1.8亿只。与此同时，我国宠物市场正保持着年均20%-30%的增速。 而根据（艾媒咨询）数据显示，2019年中国宠物市场规模达到2212亿元，预计2020年将达到2953亿元。2015-2019五

4、今年市场规模翻了一番，年复合增长率达20%。随着生活水平的提高和宠物行业延伸服务的探索，我国宠物经济发展步伐将进一步加快。 （2）宠物保险市场潜力巨大。从宏观角度看，近年来，随着宠物经济热度的持续上升和保险科技的进步，针对相关痛点的宠物保险产品应运而生，宠物保险未来发展空间较大。从微观角度看，随着宠物数量的增加和药品、器械价格的上涨，宠物医疗总体费用逐步上升，宠主相关费用压力的加大，客观上刺激了宠物保险的需求。宠物保险的发展与宠物医疗费用密切相关。 1.5 宠物保险快速发展的原因 1.5.1 经济优势 改革开放以来，我国经济一直处于中高速发展。 2011年成为仅次于美国的世界第二大经济体。

5、随着居民经济基础的提升和动物保护意识的加强，刚刚起步的宠物保险或将成为我国宠物行业的下一个增长极。在我国国民经济消费升级的大背景下，宠物经济也在进行消费升级，宠物的衣食住行都在向精细化方向发展。此外，疫情期间，云经济快速发展，“云养宠”模式更加成熟，也从之前讲图、搞笑视频的形式升级为24小时超长直播、屏对屏互动，充分体验“云养宠”。据快手相关报告显示，截至2020年5月，快手平均每5.4秒就有一场宠物直播，宠物观看人数超过1亿。宠物的带货能力不容小觑，疫情放大了“云养宠”的经济效益，成为流量第一入口； 后疫情时代，“云经济”将以更加爆发的形式发展。1.5.2 本世纪初至2010年的行业机会

6、我国宠物数量呈现快速增长趋势，宠物产品相关产业逐渐被大众熟知。在实施“互联网+”战略的大背景下，传统保险业与互联网加速融合，进一步拓宽了宠物保险的发展空间。除了线下实体店，线上宠物保险销售平台也应运而生。近年来，随着人们消费需求的转型升级，宠物经济产业链不断延伸，大量社会资本涌入宠物市场。资本更加关注宠物医疗赛道，相应推动了宠物保险的发展。1.5.3需求巨大一方面，社会城镇化进程加快，促进了人际交往方式的转变，居民迫切需要精神慰藉，社会交往从现实世界转向虚拟网络，紧张的生活节奏使居民生活在相对“孤岛”状态，更多人把宠物视为自己最亲密的伙伴。 宠物能帮助主人有效调节情绪，缓解孤独感，是喂养者。

7、主人最忠诚的伙伴。饲养宠物也会给主人带来成就感，所以照顾好它们是主人价值的体现。另一方面，城乡居民可支配收入的提高和人口老龄化趋势共同推动了宠物经济的蓬勃发展。计划生育政策导致的少子化趋势意味着“空巢老人”会越来越多。如今，城市竞争压力的加大、婚姻观念的改变，导致新一代年轻人结婚生子晚。这些多方面因素交织在一起，共同推动了宠物保险的发展。2、宠物经济给宠物保险带来的机遇与挑战随着我国养宠物人数的不断增加，宠物地位的逐步提高，宠物服务业发展迅速，相关成本也越来越高，人们对宠物保险的需求也不断增长。 2.1 机会点 宠物经济目前市场空间巨大。2019年中国犬猫市场

8、市场规模达2024亿元，较去年增长18.5%，其中狗市场规模1244亿元，增长17.8%，猫市场规模达780亿元，增长19.6%。宠物产业链逐渐完善，其中宠物保险将带来更多机会。2.2挑战2.2.1保险公司保险方案尚不完善。整体来看，我国宠物保险尚处于起步阶段，发展程度尚不高，可供选择的产品种类不多。大部分宠物保险有严格的地域限制，投保认证程序繁琐，加之一般设置免赔额，宠物保险产品多由宠物医院代售，保险公司距离终端消费者较远，对消费者需求了解不够。2.2.2全民保险意识薄弱。在我国，宠物保险尚属新兴产品，远未普及。 保险的普及更多的集中在车险，这是非常

9、大多数人很少购买基本的旅游保险和医疗保险，更别说宠物保险了。 2.2.3市场宠物医疗和保险机制尚不健全。一个新观念的推广，必须经过一个市场教育的过程。目前，宠物保险的发展与宠物医疗费用息息相关。市场上对宠物医疗术语的限制很多，很多术语与宠物主人的普遍理解不同，导致宠物主人不认可。此外，受宠物大小、品种、身体状况等因素影响，宠物保险种类非常多样。在宠物养殖基地购买宠物时，宠物主人也需要做很多功课来选择保险。 2.2.4宠物保护法律法规缺失 首先，我国没有相应的宠物保护法律法规，这会对宠物观念造成很大的影响。现有的关于虐待动物的法律法规明显不足。由于我国没有动物保护

10. 专门立法，导致动物保护力度不足，当虐待行为发生时，只能通过道德谴责来表达愤慨，无法从根本上杜绝虐待动物行为的发生，也无法让施虐者受到应有的制裁。 2.2.5 监管体系尚不健全。监管部门应严控宠物保险条款中保险责任描述不明确、政策设计不合理等问题。只有推动宠物保险市场更加规范地运作，才能积累消费者信心，刺激人们购买宠物保险相关服务。 3. 宁波“宠物智能管理+保险”试点项目案例分析 3.1 宁波“宠物智能管理+保险”试点项目简介 2017年，宁波市流浪动物保护中心联合平安保险宁波分公司开展“宠物智能管理+保险”试点项目。 项目在传统宠物三重责任险基础上创新“智能养宠服务”：为了规范养犬，区别于以往

11.过去，宠物均配发纸质犬证或单张照片身份证。本项目倡导为宠物植入电子身份证，解决了传统宠物身份证易丢失、难辨认的问题。这样，一旦宠物丢失或被遗弃，相关部门就可以根据宠物信息找到相应的主人，减少流浪犬的来源。目前，宁波“宠物智能管理+保险”试点取得了显著成效，为其他城市发展宠物责任险树立了良好的榜样。 3.2我国发展宠物责任险必要性分析 3.2.1我国宠物责任险发展现状 宠物责任险是为了保障被保险宠物的行为给第三者造成的人身伤害或财产损失或诉讼费用。近年来，宠物经济的兴起，让宠物责任险脱颖而出。 以下是目前我国市场上比较典型的三种宠物责任险： 1.淘宝宠物责任险 适用人群：合法养狗人 （2）中保宠物责任险

12.投保适用人群：持有犬证的犬主人2.华安保险宠物责任险适用人群：持有犬证、犬免疫证明的犬主人从上例可以看出，我国对宠物责任险投保对象的限制较为严格：大众宠物责任险市场主要针对宠物犬，宠物主人需持有犬证等证件，否则无法理赔。即便饲养的宠物种类有多样化的趋势，即不仅限于犬类，但宠物责任险投保对象范围狭窄，依然无法满足全体宠物主人的强烈需求。3.2.2影响我国宠物责任险发展的因素1.创新改革不足由于宠物保险行业起步较晚，国内保险公司尚未将精力集中在宠物保险领域，因此市场上的宠物险种类单一。另外保险公司缺乏创新和冒险精神。 由于好处不明，他们不愿意花钱。

13、宠物保险产品研发。2、居民宠物保险意识淡薄。目前，我国保险深度和密度较低，国人传统印象就是车险、人身保险等，多数人不会想到将保险与宠物挂钩，即便市面上有宠物保险，自己也没有经济能力为宠物购买保险。3、宠物医疗保险不足。我国作为世界上最大的发展中国家，区域发展差距明显，医疗资源不均衡导致欠发达地区宠物医疗保险不规范，宠物医疗纠纷屡见不鲜。4、相关法律法规缺失。目前，我国关于宠物保险的相关法律存在空白，如果宠物造成伤害，宠物主人又没有饲养宠物的相关证件，那么维权之路十分艰难。5、宠物行业监督管理不完善。新兴的宠物行业缺乏纪律和规范。 销售宠物的商家无法保证宠物的健康，这极大地阻碍了宠物保险的发展。

14.保险发展。四、推动宠物保险实际应用的相关策略。结合宁波市“宠物智慧管理+保险”试点案例，针对国内宠物保险在发展初期面临的一系列问题，提出以下改进策略：4.1保险公司完善宠物保险计划。目前，仅有少数保险公司提供宠物保险服务，且多数以补充保险的形式推出宠物保险。这就要求我国保险业加大对宠物保险的关注，培养和引进专业的宠物保险人才队伍，推动宠物保险行业的发展。同时，由于主人对宠物的健康尤为关心，希望宠物发生意外后，能够得到医疗保障。因此，保险公司应充分进行市场调研，广泛收集宠物保险相关数据，满足客户个性化需求，开发和推广新型险种。在此基础上，保险公司还需要努力提高自身的保险覆盖率。

15.保险容量，扩大投保范围和保障范围。4.2公民提高保险意识。保险意识强弱是决定社会保险水平的重要因素。我国宠物保险发展尚处于“摇篮阶段”，亟待加强宠物保险的宣传推广，为宠物保险企业配备专业销售人员，扩大宠物保险覆盖面，从而挖掘潜在客户，使他们了解保险的必要性，提高保险意识。4.3完善宠物医疗和保险机制的市场化针对目前我国区域发展不平衡、城乡收入差距较大的现状，宠物保险可以采取先试点后推广的模式，先在一线发达城市推广，再吸取教训，在全国范围内推广。在试点地区，保险公司与宠物医疗机构合作，打造信息交流平台，不断完善宠物保险的数学精算、理赔、经验数据。在产品成熟阶段，开发多样化的客户需求。

16、宠物保险产品，拓展服务赚取利润。4.4国家完善宠物保护法律法规。由于我国宠物保护法律法规的缺失，宠物管理执法机构的执法原则比较落后，执法手段简单粗暴，尚未形成科学有效的城市宠物综合管理法律体系。为保障宠物权益，我国应建立健全宠物保护法律法规和宠物保险法律法规，缓解城市各类矛盾，系统解决宠物问题。4.5建立完善监管体系和管理制度。由于我国目前医疗体系不完善，宠物医院的诊疗标准尚未规范，医疗费用难以核实，恶意骗保案件屡见不鲜。因此，可借鉴宠物保险产业相对发达的国家，结合我国国情推出、开发新型保险产品，将我国潜在的市场需求转化为实际的购买行为。 同时，宠物医疗行业应积极配合政府部门和企业主。

17.相关部门应配合制定宠物医疗行业标准，完善保险责任认定相关技术，保障宠物保险行业健康发展。保险监管机构也需有所作为，严格监管宠物保险市场健康发展。参考文献 1 陈楠，吴源，黄宣凯，叶方伟. 论我国宠物信息管理与宠物经济发展的关系。J.时代财经，2016，（03）：164+168。 2 陈思涵. 浅谈新时代宠物经济发展。J.知识经济，2019，（01）：79+81。 3 吴婵如. 宠物经济与我国经济的联动效应。n.科学导刊，2017-03-10（c03）。 4 陈颖. 我国宠物商品经济的营销策略分析。 J.商场现代化，2014，（11）：81-82。5何娟.宠物经济的规范发展.n.人民日报，2019

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